Alustava lainatarjous ja lainalupaus

Mikä on lainalupaus?

Lainalupauksella tarkoitetaan pankin antamaa alustavaa lupausta asuntolainan myöntämisestä. Lainalupaus on sinulle ajankohtainen, kun suunnittelet asunnon ostamista ja tarvitset asuntolainan sen rahoittamiseksi. Tältä sivulta saat tietoa lainalupauksesta ja sen ehdoista, hyödyistä ja hakemisesta sekä myös siitä, millä tavalla asuntolainatarjous ja asuntolainalupaus eroavat toisistaan. Löydät myös taloudellisia ja käytännön vinkkejä asunnon ostoon.

Lainalupausta kannattaa hakea jo ennen kuin tiedät, minkä asunnon tulet ostamaan. Ota meihin yhteyttä, niin asuntolaina-asiantuntijamme tutustuvat tilanteeseesi yhdessä kanssasi ja esittelevät sinulle lainamahdollisuutesi. Saatuasi myönteisen lainalupauksen sinun on helppo etsiä asuntoa, koska tiedät jo valmiiksi, kuinka paljon lainaa voit saada ja kuinka suuri asuntolainan kuukausierä tulisi olemaan.

Huomaathan, että ehdollinen lainalupaus ei ole takuu asuntolainasta, vaan alustava päätös siitä, että voit saada asuntolainan meiltä. Eri pankkien välillä on eroja sen suhteen, kuinka kauan lainalupaus on voimassa. Bluestep Bankin lainalupaus on voimassa kolme kuukautta sen myöntämisen jälkeen.  

Lainalupauksen hyödyt

Lainalupaus on erityisen tärkeä työkalu asunnon ostamisen suunnittelussa, sillä se määrittää budjetin asunnon ostoon ja auttaa välttymään yli varojen elämiseltä. Sopivan asunnon löydettyäsi voimassa oleva lainalupaus antaa sinulle myös hyvän aseman kaupantekoa ajatellen, sillä se lisää ostajan luotettavuutta myyjien silmissä. Lisäksi lainalupaus auttaa sinua ostajana neuvottelutilanteessa siten, että sopivan asunnon löydettyäsi voit tehdä ostotarjouksen välittömästi. Vältyt siis odottamasta pankin erillistä hyväksyntää lainalle.

Prosessin nopeudesta on usein huomattava hyöty asuntomarkkinoilla, sillä sen avulla halutun asunnon saanti on varmempaa, jos useampi ostaja on kiinnostunut samasta kohteesta. Lainalupauksesta on hyötyä erityyppisille ostajille, olipa kyseessä sitten ensiasunnon ostaja, perhe tai asuntosijoittaja. Lainalupauksen pyytämisestä on hyötyä myös vapaa-ajan asunnon ostamisessa. Kun pankilta pyydetään etukäteen lainalupaus mökkilainaa varten, unelmien mökin hankkimiseen on paremmat mahdollisuudet, sillä etenkin hyvällä sijainnilla olevat mökit menevät kaupaksi nopeasti.

Bluestep Bank huomioi lainapäätöksissään myös erilaiset elämäntilanteet, ja monista muista lainantarjoajista poiketen voi myöntää lainan myös maksuhäiriömerkinnän omaavalle. Bluestep Bank huomioi asiakkaan taloudellisen kokonaistilanteen ottaen huomioon myös sen, että aiemmille taloudellisille haasteille voi olla monia eri syitä. Laina voi olla mahdollista myöntää, jos lainanhakijalla on käytössään sopiva vakuus ja riittävä maksukyky lainanlyhennysten hoitamiseen.

Mitä eroa on lainatarjouksella ja lainalupauksella?

Lainanhakijoita askarruttaa usein kysymys siitä, onko lainatarjous sama kuin lainalupaus. Lainalupaus ja lainatarjous ovat molemmat pankin asiakkaalleen tekemiä lainaehdotuksia, mutta niissä on eroja. Lainalupaus liittyy yleensä asuntolainaan. Se on pankin antama alustava päätös siitä, kuinka paljon asuntolainaa voit saada. Lainalupaus perustuu pankin tekemään arvioon taloudellisesta tilanteestasi. 

Lainalupauksen sitovuus on ehdollinen. Lainalupausta tarkistetaan vielä siinä vaiheessa, kun olet löytänyt haluamasi asunnon. Ehdoista voit lukea tarkemmin alta. Lainalupauksen saaminen ei myöskään velvoita sinua ottamaan lainaa.

Lainatarjous puolestaan voi koskea kaikkia lainatyyppejä, kuten kulutusluottoja, autolainoja, opintolainoja ja myös asuntolainoja. Pankki tekee lainatarjouksen, kun olet tehnyt lopullisen hakemuksen, ja se sisältää tarkat ehdot, kuten lainasumman, koron ja laina-ajan. Kun hyväksyt tarjouksen sen voimassaolon aikana, pankki sitoutuu myöntämään lainan. 

Konkreettisin ero lainalupauksen ja lainatarjouksen välillä on se, että lainalupaus on alustava päätös asuntolainan myöntämisestä, kun taas pankin myöntämä lainatarjous sisältää jo tarkat lainaehdot, jotka astuvat voimaan tarjouksen hyväksyttyäsi. Toisin sanoen lainalupaus voidaan hakea etukäteen, kun ostettava kohde ei ole vielä tiedossa ja halutaan selvittää, kuinka paljon asuntolainaa on mahdollista saada, kun taas lainatarjous koskee tiettyä kohdetta.

Mitä ehtoja ehdolliseen lainalupaukseen sisältyy?

Ehdollinen lainalupaus sisältää yleensä useita ehtoja, jotka asiakkaan on täytettävä ennen lopullisen lainapäätöksen tekemistä. Pankin on esimerkiksi hyväksyttävä ostettava asunto, joten asiakkaan on aina otettava pankkiin yhteyttä ennen kauppakirjan allekirjoittamista, vaikka hänelle olisikin jo myönnetty lainalupaus.

Asiakkaan on toimitettava pankille todisteet tuloistaan ja osoitettava, että hänellä on riittävä käsiraha tai lisävakuudet. Myös esimerkiksi työpaikan pysyvyys ja mahdolliset maksuhäiriöt voivat vaikuttaa lainan saamiseen. 

Asiakkaalla on oltava riittävä luottokelpoisuus, ja pankki tarkistaakin hänen luottotietonsa. Bluestep Bankilta voi kuitenkin saada asuntolainaa, vaikka asiakkaalla olisi maksuhäiriömerkintä, mikäli lainan myöntämisen muut ehdot täyttyvät. Myös asiakkaan muut velat tarkistetaan, jotta tuloista ei mene velanhoitokuluihin liian suurta osaa.

Pankki varmistaa lopullista lainapäätöstä tehdessä myös, että asiakkaalla on samat taloudelliset edellytykset kuin asuntolainan hakemishetkellä. Uudet tiedot taloudellisesta tilanteesta voivat vaikuttaa lainapäätökseen. Yleinen kysymys on, voiko pankki perua lainalupauksen. Pankki voi perua lainalupauksen, mikäli taloudellisen tilanne on muuttunut sen myöntämisen jälkeen.

Taloudellisia ja käytännön vinkkejä asunnon ostoon

Lainalupauksen merkitys korostuu vaihtelevissa markkinatilanteissa, kuten korkojen nousun aikana. Ennen asunnon etsintään ryhtymistä on kannattavaa pyytää pankilta lainalupaus, jota myönnettäessä huomioidaan lainanhakijan taloudellinen tilanne mahdollisten taloudellisten riskien välttämiseksi. Lainalupaukseen määritetään realistinen asunnon ostoon käytettävä budjetti, mikä auttaa omaan taloustilanteeseen sopivan kohteen etsinnässä.

Ennen lainalupauksen hakemista kannattaa huomioida omarahoitusosuuden merkitys. Omarahoitusosuudella tarkoitetaan sitä asuntolainan osuutta, joka tulisi pystyä rahoittamaan itse. Bluestep Bankilta lainalupausta haettaessa omarahoitusosuuden määräksi vaaditaan vähintään 15 % ostettavan kohteen arvioidusta hinnasta, ja osuuden voi kattaa joko omilla säästöillä tai lisävakuudella, kuten asunto-osakkeella tai kiinteistöllä.

Ennen asunnon ostoa on kannattavaa punnita tarkkaan sitä, minkä hintaluokan asunto olisi realistinen hankinta, jotta oma talous pysyy mahdollisimman vakavaraisena. Asuntoja etsiessä on myös tärkeää selvittää kaikki asumiskustannukset, sillä ne vaikuttavat suoraan henkilökohtaiseen kuukausibudjettiin. Myös talon tai taloyhtiön remonttihistoriasta ja mahdollisista remonttitarpeista on hyvä ottaa selvää etukäteen.

Asunnon ostoon voi myös valmistautua tarkastelemalla asuntomarkkinoiden ajantasaista tilannetta, mikä auttaa selvittämään, onko asuntojen pyyntihinnoissa mahdollisesti neuvotteluvaraa. Tarjous kannattaa tehdä vasta siinä vaiheessa, kun olet saanut pankilta lainalupauksen. Joissakin tapauksissa asuntokaupoilla on mahdollista tehdä myös lainaehtoinen tarjous, mutta lainalupauksen etukäteen hakemalla vältyt todennäköisemmin menettämästä unelmiesi kohdetta toiselle ostajalle.