Järjestelylaina

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylainalla tarkoitetaan nykyisen lainan tai useampien lainojen uudelleenjärjestelyä esimerkiksi laina-ajan, koron tai maksusuunnitelman muuttamiseksi. Toisin sanoen järjestelylaina on laina, jonka tarkoituksena on helpottaa lainan takaisinmaksua lainaehtoja parantamalla. Seuraavaksi vertailemme järjestelylainaa eli lainojen uudelleenjärjestelyä yhdistelylainaan.

Lainojen uudelleenjärjestely vs. yhdistelylaina

Lainojen uudelleenjärjestely ja yhdistelylaina ovat kaksi erilaista tapaa hallita ja järjestää olemassa olevia lainoja, mutta molemmilla niistä on hieman erilaiset tarkoitukset ja toimintatavat:

1. Lainojen uudelleenjärjestely

Tarkoitus: Lainan uudelleenjärjestely tarkoittaa nykyisten lainaehtojen muuttamista helpommin hallittaviksi. Tähän voi sisältyä esimerkiksi koron alentaminen tai laina-ajan pituuden tai maksusuunnitelman muuttaminen. Lainan uudelleenjärjestely voi olla ajankohtaista esimerkiksi, jos taloudellinen tilanteesi on parantunut tai tasapainottunut lainan tai lainojen ottamisen ajankohdasta tai jos vaihtoehtoisesti koet vaikeuksia nykyisten lainojesi takaisinmaksussa. Toisin sanoen lainojen uudelleenjärjestely palvelee velallista vaihtelevissa elämäntilanteissa.

Miten se toimii: Lainasi uudelleen järjestämiseksi voit neuvotella nykyisen lainanantajasi kanssa lainan maksusuunnitelman muuttamisesta saadaksesi arkeen tervetullutta joustavuutta. Uudelleenjärjestelyn tavoitteena on helpottaa lainan takaisinmaksua lainaehtoja parantamalla tai esimerkiksi kuukausieriä pienentämällä. 

Milloin hyödyllinen: Sopii tilanteeseen, jossa sinulla on vaikeuksia maksaa nykyisiä lainoja niiden alkuperäisillä ehdoilla, mutta et kuitenkaan halua ottaa uutta lainaa. Uudelleenjärjestelylle voi olla tarvetta myös taloudellisen tilanteesi parannuttua, jos esimerkiksi haluat hoitaa lainaasi suuremmilla kuukausierillä laina-ajan lyhentämiseksi.

2. Yhdistelylaina

Tarkoitus: Yhdistelylaina puolestaan on täysin uusi laina, jonka avulla voit maksaa pois useampia pienempiä lainoja ja velkoja. Yhdistämällä lainat yhdeksi uudeksi lainaksi voit saada paremman koron ja selkeämmän maksusuunnitelman sekä hoitaa yhtä lainaa useamman sijaan, mikä voi yksinkertaistaa oman talouden hallintaa.

Miten se toimii: Ennen yhdistelylainan hakemista kannattaa kartoittaa oma taloudellinen tilanne kokonaiskuvan saamiseksi. Yhdistelylainan hakemiseksi voit ensiksi laskea yhdistelylainalaskurin avulla alustavan arvion siitä, kuinka suuri lainan kuukausierä tulisi olemaan. Tämän jälkeen voit hakea yhdistelylainaa sille tarkoitetulla lainahakemuksella. 

Milloin hyödyllinen: Sopii tilanteeseen, jossa sinulla on useita yhtäaikaisia luottoja. Lainan avulla voit yhdistää kaikki velkasi yhdeksi helpommin hallittavaksi lainaksi, mikä saattaa tehdä maksujen hoitamisesta helpompaa ja pienentää kuukausittaisia kustannuksia.  

Vinkit lainojen uudelleenjärjestelyssä etenemiseen

Lainojen uudelleenjärjestely vaatii hieman taustatyötä ja suunnitelmallisuutta. Lopputulos voi kuitenkin olla palkitseva parempien lainaehtojen muodossa. Seuraavia vinkkejä noudattamalla etenet loogisessa järjestyksessä nykyisen lainasi tai lainojesi uudelleen järjestämiseksi.

1. Arvioi nykyinen taloudellinen tilanteesi

Tarkista tulosi ja menosi: laske aivan ensiksi yhteen kaikki kuukausittaiset tulosi ja menosi saadaksesi käsityksen siitä, kuinka paljon sinulla on varaa lainojen maksamiseen.

Listaa kaikki lainasi: Kirjaa ylös kaikki nykyiset lainasi maksuaikatauluineen ja kustannuksineen, mukaan lukien niiden lainasummat ja korot. Tämä auttaa hahmottamaan kokonaiskuvaa ja valmistautumaan laina-asiantuntijan kanssa käymääsi keskusteluun.

2. Ota yhteyttä lainanantajiin

Aloita keskustelu nykyisten lainanantajiesi kanssa: lainanantajat saattavat olla valmiita muuttamaan lainaehtoja aikaisempaa joustavammiksi, erityisesti jos maksuhistoriasi heidän kanssaan on ollut hyvä.

Neuvottele ehdoista: Pyydä lainanantajia harkitsemaan lainojesi korkotason alentamista, laina-ajan pidentämistä tai kuukausierien pienentämistä. Monet lainanantajat haluavat löytää uudelleenjärjestelyn avulla ratkaisun välttääkseen mahdolliset luottotappiot.

3. Tutki eri vaihtoehdot ja vertaa kustannuksia

Tutki uudelleenjärjestelyn eri vaihtoehtoja: Joissain tapauksissa voi olla mahdollista yhdistää useita pienempiä lainoja yhdeksi uudelleenjärjestellyksi lainaksi, vaikka yhdistelylainaa ei olisikaan haettu. Selvitä, millaisia erilaisia vaihtoehtoja uudelleenjärjestelyyn on tarjolla.

Vertaa kustannuksia: Arvioi, miten uudelleenjärjestely vaikuttaa lainasi kokonaiskustannuksiin. Vaikka lainasta maksamasi kuukausierät voivat pienentyä, pidempi laina-aika voi nostaa korkokustannuksia pitkällä aikavälillä, mikä puolestaan voi kasvattaa maksamaasi lainasummaa.

4. Laadi realistinen maksusuunnitelma

Luo uusi budjetti: ota huomioon uudelleenjärjestellyt lainaehdot ja tee budjetti, jonka avulla pystyt maksamaan lainasi ilman arjen ylikuormittumista.

Suunnittele lainan takaisinmaksu: kun uudet lainaehdot ovat tiedossasi, luo suunnitelma, jossa varaudut maksamaan lainaa takaisin säännöllisesti ja priorisoimaan sen kuukausittaisissa menoissasi.

5. Harkitse asiantuntijan apua tarvittaessa

Puhu talousneuvojan kanssa: Jollet ole varma siitä, miten voisit edetä, talousneuvoja tai velkaneuvoja voi auttaa sinua laatimaan toimivan suunnitelman. Lisäksi he voivat auttaa neuvottelemaan parempia lainaehtoja.

6. Varmista noudattavasi uutta maksusuunnitelmaa

Pidä kiinni suunnitelmastasi: Hoida lainan lyhennykset ajallaan ja seuraa budjettiasi tarkasti.

Tarkista tilanne säännöllisesti: on hyvä arvioida taloudellinen tilanteesi ja maksusuunnitelmasi säännöllisesti voidaksesi tehdä tarvittavat muutokset, mikäli elämäntilanteesi muuttuu.

Vältä pikavippejä ja muita korkeakorkoisia ratkaisuja: lainoja uudelleen järjestellessä on tärkeää keskittyä pidemmän aikavälin ratkaisuihin, jotka todella auttavat velkatilanteen hallinnassa.

Asuntolainan uudelleenjärjestely

Asuntolainan uudelleenjärjestelyllä tarkoitetaan prosessia, jossa voit muokata olemassa olevan asuntolainasi ehtoja nykyiseen taloudelliseen tilanteeseesi paremmin sopiviksi esimerkiksi elämäntilanteesi muuttuessa. Ennen asuntolainahakemuksen tekemistä on hyvä perehtyä muutamiin seikkoihin. Alta löydät joitakin yleisiä tapoja, joilla asuntolainan uudelleenjärjestely voidaan toteuttaa:

1. Laina-ajan pidentäminen

Pidentämällä laina-aikaa voit vastaavasti pienentää asuntolainan kuukausierääsi. Laina-ajan pidentämisestä voi olla huomattava apu esimerkiksi, jos tulosi ovat pienentyneet tai menosi kasvaneet. Pidäthän kuitenkin mielessäsi, että pidennetty laina-aika voi lisätä lainan kokonaiskustannuksia.

2. Korkoehtojen muuttaminen

Voit joko neuvotella asuntolainallesi uuden koron tai vaihtaa kiinteästä korosta vaihtuvaan korkoon (tai päinvastoin). Korkoehdot vaikuttavat merkittävästi sekä kuukausieriin että siihen, miten asuntolainasi reagoi talouden korkomuutoksiin.

3. Lyhennysvapaan jakson hyödyntäminen

Monet pankit tarjoavat mahdollisuuden lyhennysvapaaseen jaksoon, jonka aikana maksat asuntolainastasi pelkän koron. Tämä voi olla hyödyllinen lyhytaikainen helpotus, jos taloudellinen tilanne on hetkellisesti tiukka. Kannattaa kuitenkin muistaa, että laina-ajan pidentämisen tavoin myös lyhennysvapaa jakso kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.

4. Lainan yhdistäminen muihin velkoihin

Jos sinulla on muita lainoja, joissa on korkeammat korot, voit neuvotella pankin kanssa mahdollisuudesta yhdistää ne nykyiseen asuntolainaasi. Asuntolainoissa on yleensä matalampi korko kuin muissa lainatyypeissä, joten tämä voi auttaa pienentämään lainoista maksamiasi kokonaiskustannuksia.

5. Lainan uudelleen kilpailuttaminen

Jos olet maksanut lainaa säännöllisesti ja luottotietosi ovat kunnossa, voit kilpailuttaa asuntolainasi uudelleen eri pankeilla. Näin voit mahdollisesti saada asuntolainallesi paremman koron ja edullisemmat lainaehdot nykyisen pankkisi tarjoamiin korkoihin ja ehtoihin verrattuna.

Milloin asuntolainan uudelleenjärjestely on hyödyllinen?

Asuntolainan uudelleenjärjestely kannattaa kolmessa eri tilanteessa. Lainan uudelleenjärjestelystä on apua ensinnäkin silloin, jos tulosi ovat laskeneet tai talouteesi on tullut muita merkittäviä muutoksia. Toinen mahdollinen tilanne on yleinen korkotason nousu. Korkojen noustua lainaan on mahdollista neuvotella kiinteän koron jakso, jonka avulla kuukausimenot ovat helpommin ennakoitavissa. Kolmas tilanne liittyy taloudellisiin haasteisiin. Jos koet nykyisistä kuukausieristäsi selviytymisen haastavaksi, voit saada helpotusta asuntolainasi uudelleenjärjestelystä.

Voinko saada lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta?

Monet lainanantajat katsovat maksuhäiriömerkinnän esteeksi lainan myöntämiselle. Bluestep Bankilta lainaa haettaessa maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan ole automaattisesti este lainan saannille. Lainapäätöstä tehdessään Bluestep Bank ottaa nimittäin huomioon asiakkaan taloudellisen tilanteen kokonaisuudessaan huomioiden myös sen, että aiemmat taloudelliset haasteet voivat johtua useista eri syistä. Jos olet epävarma siitä, onko sinulla maksuhäiriömerkintä, voit selvittää sen kätevästi oppaamme tarjoamien vinkkien avulla.

Bluestep Bankin järjestelylainalla voidaan maksaa pois nykyisiä luottoja, minkä lisäksi on mahdollista saada järjestelylaina ulosottovelkoihin. Järjestelylaina luottotiedottomalle voi onnistua tilanteessa, jossa lainanhakijalla on käytössään sopiva vakuus ja riittävästi maksukykyä lainanlyhennysten hoitamiseen. Ulosottovelkojen kustannukset voivat olla korkeita, jolloin niiden poismaksu lainalla saattaa olla järkevä ratkaisu. Lisäksi ulosottovelkojen poismaksu nopeuttaa luottotietojen puhdistumista, mikä on nykyään mahdollista jo 30 päivän kuluessa siitä, kun maksuhäiriömerkintään johtaneet velat ovat raportoitu suoritetuksi. Monet maksuhäiriömerkinnöistään eroon pääsevät esimerkiksi harkitsevat uuden kodin hankkimista, mikä on mahdollista aikaisempaa nopeammin nykyisen lainsäädännön ansiosta.