Maksuhäiriömerkintä ja luottotiedot

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä on seuraus maksamatta jätetystä velasta. Maksuhäiriömerkintää ei kuitenkaan saa huomaamatta, sillä se vaatii lukuisia maksumuistutuksia ja -vaatimuksia. Tyypillisesti maksuhäiriö kirjataan siinä vaiheessa, kun velkaa ei ole maksettu vapaaehtoisesta perinnästä huolimatta ja se on siirtynyt oikeudelliseen perintään. Maksuhäiriömerkintä kirjataan luottotietorekisteriin, josta esimerkiksi luotonantajat voivat tarkistaa lainaa hakevan luottotiedot.

Maksuhäiriömerkintä voi syntyä esimerkiksi seuraavanlaisissa tilanteissa:

• Perintäkirjeistä huolimatta lasku tai muu velka on edelleen maksamatta ja velkoja hakee käräjäoikeudesta velalle maksutuomion.
• Velallinen todetaan varattomaksi ulosoton seurauksena.

Maksuhäiriömerkintöjä voivat saada niin yksityishenkilöt kuin yrityksetkin. Luottotietorekisteriin lisättävät maksuhäiriömerkinnät luokitellaan eri tyyppeihin, joista yleisimmän muodostavat velka- ja velkomusasiat. Muita tyyppejä ovat muun muassa protestoinnit, velkajärjestelyt, yrityssaneeraukset, konkurssitapaukset ja luottosuhteita käsittävät maksuongelmat.

Maksuhäiriömerkintä – yleiset syyt ja seuraukset

Maksuhäiriömerkinnän syntymiselle voi olla useampia syitä, kuten työttömyys, tulojen pieneneminen, sairastuminen, ero, ennalta arvaamattomat kulut tai kriisi elämässä. Maksuhäiriömerkintä syntyy pitkäaikaisesta maksujen laiminlyönnistä. Maksujen laiminlyönnin seurauksena velka siirtyy perintään, ja mikäli velkaa ei hoideta perintätoimistolle, se siirtyy eteenpäin oikeudelliseen perintään. Maksuhäiriömerkintä syntyy ulosottovaiheessa käräjäoikeuden antaessa riidattomassa asiassa velkomustuomion. Asia katsotaan riidattomaksi, jos velallinen ei ole sitä riitauttanut tuomioistuimessa.

Maksuhäiriö kirjataan Suomen Asiakastieto Oy:n tai Dun & Bradstreet Finland Oy:n (entinen Bisnode) ylläpitämiin luottotietorekistereihin. Luottotietorekisteriä voidaan tarkastella silloin, kun halutaan saada käsitys henkilön taloudellisesta tilanteesta. Toisen henkilön luottotietoja saa kuitenkin tarkastella vain lainmukaisella perusteella tai tämän suostumuksella. Esimerkiksi vuokra-asunnon tai lainan hakemisen yhteydessä voi olla perusteltua tarkistaa hakijan luottotiedot.

Maksuhäiriö voi hankaloittaa muun muassa:

• vuokra-asunnon saamista
• puhelinliittymän tai vakuutuksen hankintaa
• lainan saamista perinteisiltä pankeilta tai
• laskun käyttämistä maksutapana.

Maksuhäiriömerkintä voi estää esimerkiksi puhelinliittymän tai vakuutuksen saamisen. Jotkut palveluntarjoajat voivat suostua sopimuksen tekoon, mutta vaativat asiakkaalta vakuusmaksun tai ennakkomaksun. Maksuhäiriömerkinnän vuoksi vuokra-asunnon saaminen voi olla hankalaa, sillä asuntoja vuokraavat tahot tarkistavat usein luottotiedot. Vuokra-asunnon voi kuitenkin saada esimerkiksi varallisuusrajoitetuista taloista maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta asunnosta voidaan pyytää tavallista korkeampaa vuokravakuutta.

Maksuhäiriömerkinnän välttämiseksi uuden lainan ottaminen voidaan nähdä ratkaisuna myöhässä olevien maksujen ajan tasalle saamiseksi. Tämä ratkaisu kuitenkin heikentää omaa taloudenhallintaa, sillä velkamäärän kasvaminen siirtää ongelman tulevaan, mikäli hoidettavia velkoja on yhtäaikaisesti useampia päällekkäin. Parempi ratkaisu tällaiseen tilanteeseen voi olla yhdistelylaina, jolla kaikki aikaisemmat velat maksetaan pois ja hoidettavaksi jää vain yksi laina yhdellä kuukausilyhennyksellä.

Voiko maksuhäiriömerkinnän estää?

Maksuhäiriömerkinnän saamiselta voi välttyä ennaltaehkäisevin toimin. Oman talouden budjetointi antaa selkeän katsauksen omaan talouteen auttaen tekemään harkittuja päätöksiä. Budjetoinnin avulla kuukausittaisista maksuista selviytyminen sujuu paremmalla todennäköisyydellä, sillä se auttaa tunnistamaan, mihin kaikkeen rahaa kuluu ja mitä menoja on mahdollista karsia. Budjettiin kannattaa merkitä kaikki maksut ja lainanlyhennykset, jolloin velkojen hoitamisessa on helpompi pysyä ajan tasalla.

Toinen keino maksuhäiriömerkinnän syntymisen ennaltaehkäisyyn on joustoluottojen harkittu käyttö. Joustoluotot voivat osoittautua todellisilta kokonaiskustannuksiltaan kalliiksi ratkaisuiksi. Useampi yhtäaikainen luotto puolestaan kasvattaa velkasummaa ja veloista maksettavia korkoja ja kuluja, kuten myös kuukausittaisia menoja. Kolmantena keinona välttyä maksuhäiriömerkinnältä on maksuohjelmista sopiminen velkojien kanssa. Mikäli koet vaikeuksia maksaa laskuja tai velkoja eräpäivänä, ota yhteyttä velkojaan tai perintäyhtiöön ja yritä sopia uudesta maksuaikataulusta.

Mitä tehdä, jos saa maksuhäiriömerkinnän?

Jos olet todennut saaneesi maksuhäiriömerkinnän, voit ottaa yhteyttä joko velkomusasiaasi hoitavaan ulosottoviranomaiseen tai suoraan velkojaan ja neuvotella velan maksamisesta. Yhteydenotto näihin tahoihin ja velan maksaminen kannattaa, sillä luottotiedot palautuvat takaisin, kun velka todetaan maksetuksi ja maksuhäiriömerkintä on poistettu. 

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen vuoden 2022 lakimuutoksen jälkeen

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen luottotiedoista on aiemmin voinut kestää useita vuosia, vaikka sen aiheuttanut velka olisi maksettu. Luottotietolaki kuitenkin uudistui 1.12.2022 ja vaikutti maksuhäiriömerkintöjen voimassaoloaikaan. Lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiöt ovat saaneet tiedon velan maksusta.

Velallinen voi pyytää maksuhäiriömerkinnän poistamista luottotietorekisteristä tietyin ehdoin. Esimerkiksi tilanteissa, joissa rästissä olevat maksut on hoidettu merkinnän syntymisen jälkeen, velka on vanhentunut tai ulosotto on ollut aiheeton, voi velallinen hakea maksuhäiriömerkinnän poistamista ilmoittamalla siitä Ulosottolaitokselle, joka pyytää luottotietoyhtiötä poistamaan merkinnän.

Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika ja velan vanhentuminen

Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika on yleensä 2–3 vuotta, ellei velkaa ole maksettu ennen sitä. Maksuhäiriön poistuminen on kuitenkin eri asia kuin velan vanhentuminen. Vaikka maksuhäiriömerkintä olisi poistunut luottotiedoista, on velka edelleen olemassa ja velkoja voi vaatia sen maksamista. Toisaalta myös maksuhäiriömerkintä voi olla voimassa vielä sen jälkeenkin, kun sen aiheuttanut velka on vanhentunut. Velan vanhentuminen voi olla yksi keino päästä velasta eroon, mikäli sitä ei ole onnistuttu muulla keinolla maksamaan, mutta se ei ole kuitenkaan nopea keino ongelman ratkaisuun. Velka vanhentuu 3–25 vuodessa riippuen siitä, onko velalla yleinen, erityinen tai lopullinen vanhentumisaika.

Saako perinnästä maksuhäiriömerkinnän?

Jos maksamaton lasku tai velka on edennyt perintään, ei siitä automaattisesti aiheudu maksuhäiriömerkintää. Perintä käynnistyy tyypillisesti vapaaehtoisella perinnällä, jossa velallista kehotetaan maksamaan lasku esimerkiksi maksumuistutusten avulla. Joissain tapauksissa velan maksusta voidaan myös sopia perintätoimiston kanssa. Maksuhäiriömerkinnän saaminen voi tulla ajankohtaiseksi silloin, jos velkaa ei vapaaehtoisesta perinnästä huolimatta ole maksettu ja se siirtyy oikeudelliseen perintään.

Onko minulla maksuhäiriömerkintä?

Voit selvittää voimassa olevien maksuhäiriömerkintöjen tilanteen tarkastamalla omat luottotietosi. Luottotietoraportista näet mistä laskusta tai velasta merkintä on tullut sekä merkinnän voimassaoloajan. Lisäksi raportista ilmenee maksuhäiriön summa ja velkoja. Raportti kertoo myös sen, jos sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää. Tämä tieto voi olla hyödyllinen esimerkiksi silloin, jos sinun täytyy todentaa puhtaat luottotietosi. Luottotietosi tarkastamalla pääset näkemään myös sen, ketkä ovat tarkastaneet luottotietosi viimeisten 12 kuukauden aikana.

Tarkasta luottotiedot verkossa

Omien luottotietojen tarkastaminen onnistuu esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:n Omatieto-palvelun tai Dun & Bradstreet Finland Oy:n OmaData-palvelun kautta. Voit tarkastaa omat luottotietosi maksutta kerran 12 kuukauden aikana.

Maksuhäiriömerkintä ei ole este lainalle

Bluestep Bankilta lainaa haettaessa maksuhäiriömerkintä ei ole automaattisesti este lainan saannille, joten lainaa maksuhäiriöiselle on mahdollista hakea. Bluestep Bank huomioi asiakkaan taloudellisen tilanteen kokonaisuudessaan ottaen huomioon myös sen, että aiemmat taloudelliset haasteet voivat johtua useista eri syistä. Lainan saanti voi onnistua, jos lainanhakijalla on käytössään sopiva vakuus ja riittävästi maksukykyä lainanlyhennysten hoitamiseen.