Velkajärjestely

Joskus elämässä saattaa tulla vastaan tilanne, jossa maksukyky ei enää riitä velkojen hoitamiseen. Erilaiset syyt, kuten suuret määrät kulutusluottoja tai työkyvyn vievä sairastuminen, voivat ajaa henkilön kohti taloudellista ahdinkoa. Tältä ahdingolta pelastautumisen viimeisenä keinona voi olla velkajärjestely tilanteessa, jossa oma maksukyky ei riitä veloista selviytymiseen. Mutta mitä velkajärjestely tarkoittaa, milloin siihen hakeutuminen on ajankohtaista ja millaisia vaikutuksia sillä on? Jatka lukemista tutustuaksesi tarkemmin aiheeseen.

Mitä velkajärjestely tarkoittaa?

Velkajärjestely voidaan myöntää, kun maksukyky ei enää riitä veloista selviytymiseen. Tuomioistuimen määräämän velkajärjestelyn tavoitteena on, että velat sovitetaan järjestelyä hakevan maksukykyyn ja lopulta tämä pääsee eroon veloistaan. Velkajärjestelyyn kuuluu noin 3–5 vuotta kestävä maksuohjelma, jonka aikana velkoja maksetaan pois.

Yksityishenkilön velkajärjestely

Yksityishenkilön velkajärjestely on prosessi, jonka tarkoituksena on auttaa ylivelkaantunutta selviytymään taloudellisista vaikeuksista ja saamaan talous takaisin hallintaan. Velkajärjestelyssä neuvotellaan velkojien kanssa velan maksuun liittyvien vaatimusten vähentämisestä ja takaisinmaksuaikataulun järjestämisestä. Käräjäoikeus voi myöntää velkajärjestelyn siinä vaiheessa, kun velkoja on ensin yritetty maksaa ulosoton kautta.

Velkajärjestelyprosessin tarkoituksena on tarjota taloudellista helpotusta yksityishenkilöille, joilla on liian suuri velkataakka ja jotka eivät kykene maksamaan velkojaan sovittujen ehtojen mukaisesti. Tällaiset tilanteet voivat johtua esimerkiksi työttömyydestä, sairauksista, avioerosta tai muista yllättävistä taloudellisista vaikeuksista.

Velkajärjestely perheellisille ja eläkeikäisille

Perheellisille velkajärjestely voi olla erityisen haastava prosessi, sillä järjestelyä hakevalle tehtävä maksusuunnitelma perustuu perheen kokonaistuloihin ja -menoihin. Näin ollen velkajärjestely voi vaikuttaa esimerkiksi lasten harrastuksiin ja perheen yleiseen taloudelliseen joustavuuteen.

Eläkeikäiset voivat hakea velkajärjestelyä, mutta heidän tulonsa, kuten eläkkeet, otetaan huomioon velkajärjestelyn maksusuunnitelmassa. Iän myötä henkilön maksukyky voi heikentyä, ja tämä otetaan huomioon velkajärjestelyn kestosta ja ehdoista päätettäessä.

Velkajärjestely yrittäjille

Myös yrittäjät voivat hakeutua velkajärjestelyyn, mikäli yritystoiminnan tulot eivät riitä velkojen hoitamiseen. Prosessi voi kuitenkin olla monimutkaisempi, koska yrittäjän tulot ja varallisuus saattavat vaihdella. Yrittäjien velkajärjestelyssä on tärkeää huomioida, että ainoastaan yksityinen elinkeinon- tai ammatinharjoittaja voi hakea edellä esiteltyä yksityishenkilön velkajärjestelyä yrityksen ja/tai yksityistalouden velkoihin. Yhtiömuotoisen yrityksen yritysvelkoihin puolestaan sitä ei voi saada. Yhtiömuotoinen yrittäjä voi tästä huolimatta hakea velkajärjestelyä yksityistaloutensa velkoihin. Myös päättyneen yritystoiminnan osalta omalle vastuulle jääville veloille on mahdollista hakea velkajärjestelyä. Tässä tapauksessa hakijan tilannetta käsitellään velkajärjestelyssä yksityishenkilöä vastaavalla tavalla.

Velkajärjestelyn vaihtoehdot

Ennen velkajärjestelyyn hakeutumista kannattaa selvittää muita mahdollisia ratkaisuja, kuten lainojen yhdistämistä tai neuvottelua velkojien kanssa maksujärjestelyistä. Tilanteessa, jossa henkilöllä on samanaikaisesti monta lainaa, voi järjestelylaina tulla kysymykseen. Joissakin tapauksissa esimerkiksi vapaaehtoinen velkajärjestely tai pankkien tarjoamat maksuohjelmat voivat olla velkajärjestelyä parempi vaihtoehto.  

Velkajärjestelyyn hakeutuminen

Velkajärjestelyyn hakeudutaan yleensä silloin, kun velkaongelmiin ei ole löydetty mitään muuta ratkaisua. Ennen kuin ajankohtaiseksi tulee itse velkajärjestely, ulosotto tai järjestelylaina voivat tulla kysymykseen vaihtoehtoisina ratkaisuina. Ulosoton aikana henkilö maksaa velkojaan ulosottomiehen kautta, mutta velkajärjestelyssä tehdään laajempi ja pitkäkestoisempi maksusuunnitelma, joka perustuu hakijan maksukykyyn.

Velkajärjestelyn hakeminen tapahtuu käräjäoikeudelta kirjallisella hakemuksella, johon vaaditaan yleensä tiettyjä hakijan tilannetta selventäviä liitteitä. Ennen kuin velkajärjestelyn myöntäminen on mahdollista, järjestelyä hakevan henkilön taloudellinen tilanne kartoitetaan perusteellisesti. Ylivelkaantumistilanteessa velkojilta selvitetään ensin, onko velkojen maksussa mahdollista hyödyntää esimerkiksi lyhennysvapaata tai laina-ajan pidentämistä.

Jos pohdit, olisiko oikea ratkaisu tilanteeseesi velkajärjestely, laskurin avulla pääset hyvään alkuun. Maksuvaralaskuriin tietosi syöttämällä saat selvitettyä henkilökohtaisen velkajärjestelyn maksuvarasi eli toisin sanoen rahamäärän, joka sinulla on käytettävissäsi kaikkien velkojen maksamiseen. Laskuri laskee maksuvaran vähentämällä ilmoittamistasi tuloista menot sekä laskurin automaattisesti määrittämät keskimääräiset välttämättömät elinkustannukset. Näin saat selvitettyä kätevästi suuntaa antavan velkajärjestelyn kuukausierän.

Velkajärjestelyn myöntäminen

Vaikka velkajärjestelyyn voi hakeutua kuka tahansa henkilö, joka ei kykene selviytymään veloistaan, ei sitä kuitenkaan voida myöntää kaikille. Kielteinen velkajärjestelypäätös voi johtua esimerkiksi hakijan omasta huolimattomuudesta kulutusluottojen suhteen, rikosperusteisista veloista tai hakijalle jo aikaisemmin myönnetystä velkajärjestelystä. Velkajärjestelypäätöksessä otetaan lisäksi huomioon hakijan työkyky ja ikä. Kielteisen päätöksen voi saada, mikäli hakijan katsotaan olevan tilapäisesti maksukyvytön esimerkiksi sairausloman takia.

Tietojen salaamisen seuraukset velkajärjestelyssä

Jo velkajärjestelyhakemusta täyttäessä tulee pitää huolta tietojen paikkansapitävyydestä, sillä edellä mainittujen seikkojen lisäksi myös tietojen salaaminen johtaa yleensä kielteiseen päätökseen. Velkajärjestelyhakemuksessa annettavien tietojen on oltava täysin oikeita ja kattavia. Jos hakija salaa tulojaan, omaisuuttaan tai muuta olennaista tietoa, se voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen tai jo myönnetyn velkajärjestelyn peruuttamiseen.

Velkajärjestelyn vaikutukset

1. Velkajärjestelyn vaikutus luottotietoihin

Velkajärjestely voi johtaa järjestelyä hakevalle määrättävään maksuhäiriömerkintään, joka vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihin. Tämä voi rajoittaa mahdollisuuksia esimerkiksi saada lainaa tai vuokrata asuntoa tulevaisuudessa. Luottotietomerkintä säilyy yleensä velkajärjestelyn loppuun asti ja vielä muutaman vuoden sen jälkeen. 

2. Velkajärjestelyn vaikutus omistusasuntoon

Jos velkajärjestelyä hakeva omistaa asunnon, velkajärjestely voi vaikuttaa asunnon omistamiseen. Tuomioistuin voi vaatia asunnon myymistä velkojen maksamiseksi, ellei asunto ole välttämätön esimerkiksi perheelle. Tämä voi aiheuttaa suuren muutoksen elämäntilanteeseen, ja asia arvioidaan aina tapauskohtaisesti.

3. Velkajärjestelyn vaikutus omaan kulutukseen

Velkajärjestelyyn kuuluva maksuohjelma asettaa tiukat rajat hakijan kulutukselle. Velkajärjestelyyn pääsevän on noudatettava tiettyä budjettia, joka kattaa vain välttämättömät elinkustannukset. Tämä tarkoittaa usein huomattavia leikkauksia vapaa-ajan kulutukseen. Tutustu säästeliäämmän elämisen oppaaseemme, jonka tarjoamien vinkkien avulla voit pienentää kuukausittaisia kulujasi ja elää edullisemmin. Menoista tinkimällä voit saada kullanarvoista oppia säästämiseen velkajärjestelyn jälkeistä elämää varten.

Velkajärjestelyn päättyminen

Kun velkajärjestely päättyy, jäljellä olevat velat voidaan joissakin tapauksissa antaa anteeksi. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että velkajärjestelyyn hakeutunut vapautuu kokonaan veloistaan ja voi aloittaa uuden taloudellisen elämän puhtaalta pöydältä. Velkajärjestelyn päätyttyä on kuitenkin tärkeää noudattaa terveitä taloustottumuksia, jotta uudelta ylivelkaantumiselta voidaan välttyä. Oman talouden budjetointi helpottaa huomattavasti henkilökohtaista taloudenhallintaa sekä auttaa taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa.

Bluestep Bank voi auttaa ennen velkajärjestelyyn joutumista

Bluestep Bank voi auttaa tilanteessa, jossa henkilöllä on useampia yhtäaikaisia lainoja. Useiden lainojen kustannukset vuositasolla voivat olla merkittävästi suurempia kuin yhden lainan lyhentäminen. Lainojen yhdistämisessä otamme huomioon erilaiset tulonlähteesi ja keskitymme maksukykyysi tulevaisuudessa. Mikäli omistat jo asunnon, voit käyttää sitä vakuutena yhdistelylainaa hakiessasi. Laina-asiantuntijamme käyvät tarkasti läpi kokonaistilanteesi ja ehdottavat sen perusteella juuri sinulle sopivinta ratkaisua.