Asunnon ostaminen yhdessä – mitä kannattaa huomioida?
Haaveiletko asunnon ostamisesta kumppanisi kanssa? Kodin hankkiminen yhdessä voi herättää monia kysymyksiä esimerkiksi asuntolainaan ja yhteisiin talousasioihin liittyen. Tästä artikkelista löydät hyödyllistä tietoa siitä, mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon, kun olet ostamassa asuntoa yhdessä esimerkiksi kumppanisi kanssa.
Yhteisen asuntolainan edut
Yleisesti voidaan todeta, että yhteinen asuntolaina voi olla hyvä vaihtoehto, jos molemmat puolisoista ovat samankaltaisessa taloudellisessa tilanteessa. Asuntolainan hakeminen yhdessä voi mahdollistaa myös suuremman lainamäärän, sillä pankit yleensä laskevat lainanhakijoiden tulot yhteen. Uusista lainoista tulee yleensä myös maksettavaksi järjestelypalkkio eli avausmaksu sekä tilinhoitomaksut. Jos asuntolaina on yhteinen, maksetaan nämä kulut vain kerran.
Kaksi erillistä asuntolainaa
On muutamia tilanteita, joissa erillisten asuntolainojen ottaminen on parempi vaihtoehto tai jopa välttämättömyys yhteisen asuntolainan sijaan.
Erilliset asuntolainat voivat tulla kysymykseen näissä tilanteissa:
- Taloudelliset tilanteet poikkeavat merkittävästi toisistaan. Jos puolisoiden taloudelliset tilanteet poikkeavat merkittävästi toisistaan, voi erillisten asuntolainojen ottaminen olla järkevää – esimerkiksi jos toisella on säästettynä asunnon ostoon enemmän rahaa kuin toisella.
- Kun toinen lainanhakijoista haluaa käyttää asunnon ostoon ASP-lainaa. Yhteinen ASP-laina ei onnistu esimerkiksi silloin, jos toinen osapuoli ei ole ensiasunnon ostaja tai hänellä ei ole lainkaan ASP-säästöjä.
- Lisävakuuksien käyttö. Joskus lainan saaminen pankilta edellyttää myös lisävakuuksia omien säästöjen lisäksi. Yhteinen asuntolaina ei välttämättä onnistu silloin, jos esimerkiksi toisen lainanhakijan vanhemmat haluavat olla takaajina vain oman lapsensa lainalle.
On hyvä huomioida, että vaikka lainat olisivat erilliset, sitoo molempia osapuolia yhteinen vakuus eli ostettava kohde.
Jos lainanhakijoiden taloudelliset tilanteet ovat hyvin erilaiset, voi yksi vaihtoehto asunnon ostamiseen olla, että toinen ostaa kodin yksin. Puolisot voivat tällöin päättää keskenään, miten asumiseen liittyvät kulut jaetaan. Toinen voi esimerkiksi maksaa asunnon omistajalle vuokraa ja/tai osallistua esimerkiksi yhtiövastikkeen hoitamiseen.
Mitä jos toinen ei maksa omaa osuuttaan asuntolainasta?
Jos puolisot päättävät ottaa asuntolainan yhdessä, on laina silloin yhteisvastuullinen. Se tarkoittaa, että mikäli puolisosi jättää oman osuutensa maksamatta, voidaan lainaa periä sinulta. Pitkään jatkunut maksukyvyttömyys voi johtaa siihen, että yhteinen asunto joudutaan laittamaan myyntiin.
Vaikka asuntolainat olisivat erilliset, saattaa asunnon myyminen siitä huolimatta tulla eteen, mikäli toinen osapuoli ei huolehdi oman lainansa takaisinmaksusta. Tämä johtuu siitä, että ostettu kohde toimii vakuutena molempien lainoille.
Kannattaa varautua myös ikäviin asioihin
Asuntolainan ottaminen on yksi elämän suurimpia päätöksiä, niin taloudellisesti kuin henkisestikin. Siksi on tärkeää, että osaa varautua myös mahdollisiin ikäviin asioihin, jotka ovat vuosien saatossa mahdollisia.
Avioliitossa omaisuuden jakautuminen on lähtökohtaisesti selkeämpää kuin avoliitossa. Avopuolisot eivät esimerkiksi peri toistensa omaisuutta ja toisella osapuolella ei välttämättä ole oikeutta jäädä asumaan yhteiseen kotiin, jos omaisuus kuuluu menehtyneelle puolisolle. Avoliitossa olevat pariskunnat voivat kuitenkin tehdä avoehdon eli erotilanteessa sovellettavan omaisuuden jakoa koskevan sopimuksen tai testamentin tällaisten tapausten varalle. Avoehdon ja testamentin tekeminen korostuu erityisesti silloin, jos perheessä on lapsia.
Jos olet kiinnostunut siitä, miten omaisuus jakautuu avioeron sattuessa, löydät lisää tietoa täältä.
Myös korkojen nousuun ja maksukyvyn heikentymiseen on hyvä osata varautua. Osa pankeista tarjoaa esimerkiksi korkokattoa, jonka avulla voi varautua korkojen nousuun. Myös erilaiset vakuutukset, kuten lainan takaisinmaksuturva, voivat suojata lainan ottajaa esimerkiksi työttömyyden aiheuttamilta taloudellisilta vaikutuksilta.
Huomioithan, että Bluestep Bankilla ei ole käytössä korkokattoa tai lainan takaisinmaksuturvaa.
Yhteinen talous
Olipa asuntolaina sitten yhteinen tai erillinen, tuo yhteenmuutto mukanaan myös muita kuluja. Lainanhoito- ja asumiskulujen lisäksi on hyvä pohtia, miten esimerkiksi ruokakulut jakautuvat. Jos kaikki ruoat ovat yhteisiä, voi yhteisen pankkitilin perustaminen olla hyvä vaihtoehto. Yksi hyvä tapa selkeyttää arjen kuluja on budjetin tekeminen. Se voi myös auttaa säästämään rahaa pidemmällä aikavälillä. Täältä voit lukea lisää budjetin hyödyistä ja sen tekemisestä.
Haaveena oma asunto?
Voit tiedustella mahdollisuuksiasi asuntolainan saamiseen, vaikka oman pankkisi lainapäätös olisi ollut kielteinen. Lähetä hakemuksesi jo tänään, niin kartoitamme yhdessä mahdollisuutesi lainan saantiin.
