Asuntolainan omarahoitusosuus - mikä se on ja kuinka paljon sitä tarvitaan?
Asunnon ostoa ei voi kokonaan rahoittaa lainalla ja asuntolainan saamiseksi tarvitaan riittävä määrä omarahoitusosuutta. Asuntolainan omarahoitusosuus on siis se summa, joka sinun tulee itse sijoittaa asunnon hankintaan.
Miten sitten saada kasaan riittävän suuri omarahoitusosuus? Entä mitä, jos omarahoitusosuuden säästäminen kokonaan ei olekaan mahdollista? Jatka lukemista, niin saat lisää tietoa omarahoitusosuudesta ja sen säästämisestä.
Mikä on omarahoitusosuus?
Omarahoitusosuus on se osa asunnon ostohintaa, joka sinun tulee maksaa kaupan yhteydessä. Lainakaton perusteella omarahoitusosuuden tulee olla vähintään 10 % (20.12.2023 alkaen) ostettavan kohteen hinnasta. Ensiasunnon ostajilla se on kuitenkin pienempi. Lainakatto määrittelee Suomessa omarahoitusosuuden suuruuden ja sen tarkoituksena on suojata lainan ottajaa liialliselta velkaantumiselta.
Esimerkki omarahoitusosuudesta
Jos asunto maksaa 200 000 euroa, saat tarvittavan omarahoitusosuuden selville kertomalla asunnon hinnan luvulla 0,10. 200 000 euroa maksavan asunnon ostoon tarvitsisit siis 20 000 euron omarahoitusosuuden.
Omarahoitusosuus ja käsiraha – mitä eroa niillä on?
Asuntolainan saamiseksi tarvitset tietyn määrän omarahoitusosuutta, jonka voit kattaa esimerkiksi omilla säästöillä tai lisävakuuksilla. Käsiraha puolestaan tarkoittaa asuntokaupassa käytettävää niin sanottua varausmaksua, joka toimii vakuutena asuntokauppojen toteutumisesta. Käsirahan suuruus on yleensä 4 % asunnon myyntihinnasta. Ensiasunnon ostajan oppaasta voit lukea lisää asuntokaupan käsirahasta.
Saako omarahoitusosuuden takaisin asunnon myynnin yhteydessä?
Se, saatko omarahoitusosuuden takaisin asunnon myytyäsi, riippuu siitä, myydäänkö asunto tappiolla vai voitolla. Jos asunto myydään voitolla, voit saada takaisin käyttämäsi omarahoitusosuuden ja joskus jopa enemmänkin.
Joskus elämässä saattaa tulla eteen tilanne, jossa asunto joudutaan myymään sellaisessa markkinatilanteessa, jossa asuntojen hinnat ovat laskussa. Jos asunto myydään tappiolla, saattaa omarahoitusosuus mennä myyntitappion kattamiseen. Kuten kaikkiin sijoituksiin, myös asunnon ostamiseen liittyy jonkin verran riskinottoa.
Säästäminen omarahoitusosuutta varten
Riittävän omarahoitusosuuden säästäminen voi tuntua pitkältä prosessilta etenkin silloin, kun asuntojen hinnat ovat korkealla. On kuitenkin olemassa asioita, joita voit tehdä nopeuttaaksesi säästämistä ja saavuttaaksesi unelmasi omasta kodista. Hyvä alku voi olla budjetin tekeminen. Se voi auttaa sinua saamaan paremman käsityksen menoistasi ja siitä, mistä kuluista voit säästää. Täältä löydät ilmaisen budjettipohjan ja vinkkejä budjetin tekemiseen.
Aseta omarahoitusosuuden säästämiseen kuukausitavoite ja lisää välitavoitteita motivaation ylläpitämiseksi. Huolehdi, että sinulla on käytössä automaattinen siirto säästötilille joka kuukausi, jotta et unohda säästämistä tai käytä rahoja johonkin muuhun tarkoitukseen. Voit myös pohtia keinoja lisätulojen hankkimiseen tai tarpeettomien tavaroiden myymiseen.
Rahastosäästäminen omarahoitusosuutta varten
Rahastosäästäminen omarahoitusosuutta varten kannattaa yleensä silloin, jos asunnon ostaminen on ajankohtaista 5–10 vuoden päästä. Kun säästäminen rahastoon tapahtuu pidemmällä aikavälillä, kasvaa myös rahastoon säästetty summa sille maksettavan koron ansiosta.
On hyvä muistaa, että rahastot soveltuvat parhaiten pitkäaikaiseen säästämiseen. Pörssin kurssi vaihtelee ajoittain, mikä voi johtaa säästön arvon väliaikaiseen laskuun. Jos suunnittelet asunnon ostoa lyhyemmällä aikavälillä, voi olla turvallisempaa sijoittaa rahat esimerkiksi ASP-tilille tai tavalliselle säästötilille.
Miten saada kasaan riittävän suuri omarahoitusosuus?
Yleensä taloudellisesti paras vaihtoehto omarahoitusosuuden kasaan saamiseksi on sen säästäminen. Tarvittavan omarahoitusosuuden säästäminen ei kuitenkaan tapahdu hetkessä ja aina se ei välttämättä ole edes mahdollista. Jos haluat ostaa asunnon ennen kuin olet ehtinyt kerryttää tarpeeksi säästöjä, voit harkita puuttuvan omarahoitusosuuden lainaamista esimerkiksi vanhemmiltasi. Myös maksullisen takauksen käyttäminen tai lisävakuudet voivat mahdollistaa asuntolainan saamisen puuttuvista säästöistä huolimatta.
Asuntolainan valtiontakaus
Yksi vaihtoehto asuntohaaveiden toteuttamiseen voi olla valtiontakauksen hankkiminen asuntolainalle. Valtiontakaus on ilmainen ASP-säästäjille silloin, kun asuntosäästöpalkkiotilille on kerrytetty vähintään 10 % asunnon myyntihinnasta. Muille kuin ASP-lainaa käyttäville valtiontakauksen voi saada maksamalla takausmaksun, joka vastaa 2,5 prosenttia valtiontakauksen määrästä.
Valtiontakauksen lisäksi esimerkiksi Garantia tarjoaa maksullista asuntolainan takausta. Maksullinen takaus toimii niin, että takauksesta maksetaan kertaluontoinen takauspalkkio asuntolainan noston yhteydessä. Takauspalkkion suuruus riippuu tarvittavan takauksen määrästä. Maksullisen asuntolainan takauksen käytettävyys vaihtelee pankeittain ja asuntolainaa hakiessa omalta pankilta kannattakin tiedustella mahdollisuutta sen käyttöön.
Huomioithan, että Bluestep Bankilla ei ole käytössä valtiontakausta tai muuta maksullista asuntolainan takausta.
Lisävakuus asuntolainaan
Omarahoitusosuuden säästämisen, sen lainaamisen tai maksullisen takauksen lisäksi asuntolaina voi joissain tapauksissa järjestyä myös lisävakuuksien avulla. Lisävakuudella tarkoitetaan esimerkiksi lainanhakijan vanhempien tai muun lähipiirin omistamaa asuntoa. Se, kuinka paljon asuntolainaa voi lisävakuuksia käyttämällä saada, riippuu esimerkiksi lisävakuutena käytettävän kohteen sijainnista, kunnosta ja siitä, onko asunnosta jäljellä maksettavaa asuntolainaa.
Omarahoitusosuuden kasaan saamiseksi on siis olemassa useita eri keinoja. Harkitse eri vaihtoehtoja ja tee konkreettinen suunnitelma siitä, miten saavutat oman kodin hankkimiseen liittyvät tavoitteesi.
Asuntolainalaskuri - laske itsellesi sopiva laina
Tämän lainalaskurin avulla voit helposti arvioida asuntolainan kuukausierän suuruutta eri korkotasolla ja haluamallasi laina-ajalla.
Esimerkki: 100 000 euron asuntolaina, laina-aika 25 vuotta, lainan viitekorko Bluestep Prime, kokonaiskorko 7,45%, kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 8,06%, luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä 221 307,03 euroa, sis. järjestelypalkkion 2500 euroa ja tilinhoitomaksun 2,50 euroa/maksuerä, maksuerien lukumäärä 300 kpl. Todellisen vuosikoron laskemisessa on käytetty ehtoja, jotka ovat edustavia suhteessa Bluestep Bankin tarjoamiin asuntoluottoihin. Lue lisää asuntolainan koroista ja asuntolainalaskurista, jos haluat tietää lisää.